Door de dalende huizenprijzen dreigen veel woningbezitters een restschuld over te houden. Wilt u restschuld voorkomen en uw hypotheek toekomstbestendig maken? Pas uw hypotheek aan vóór 2013. Daarna zijn uw mogelijkheden waarschijnlijk veel beperkter.
Misschien heeft u een hypotheek die (deels) aflossingsvrij is. Of misschien heeft u indertijd gekozen voor een beleggingshypotheek. Toen een aantrekkelijke optie, omdat uw maandlasten daardoor lager uitvielen. Dat u met een restschuld kon blijven zitten, leek niet zo belangrijk. De huizenprijzen gingen immers ieder jaar omhoog. Uw overwaarde zou zo hoog worden dat u aan het eind van de looptijd met gemak de volledige hypotheek zou kunnen aflossen.
Huizenprijzen dalen
Maar inmiddels is de situatie op de huizenmarkt drastisch gewijzigd. Starters krijgen moeilijk een hypotheek, doorstromers willen pas kopen als hun eigen huis verkocht is. Wie wel kan kopen aarzelt vanwege onzekerheid over banen, huizenprijzen en hypotheekrenteaftrek. De huizenmarkt is daardoor vastgelopen. Er staan nu zo’n 265.000 huizen te koop, ruim twee maal zoveel als voor 2008. De prijzen zijn sinds die tijd met bijna 16% gedaald.
Geen hypotheekrenteaftrek
Als uw huis minder waard is, heeft u minder of misschien helemaal geen overwaarde meer. En dat is een risico. Want heeft u straks met uw beleggingshypotheek voldoende opgebouwd om uw hypotheek af te lossen? Brengt de verkoop van uw woning genoeg op om ook het aflossingsvrije deel van de hypotheek af te betalen?
Volgens onze berekeningen komt een annuïtaire hypotheek ad € 200.000,-over de hele looptijd ruim € 30.000,- duurder uit dan een bankspaarhypotheek. Bij een hypotheek ad € 300.000 verdubbelt dat bedrag naar maar liefst € 60.000,-.
Als u aan het eind van de looptijd een restschuld heeft moet u opnieuw een hypotheek afsluiten. Maar u mag na 30 jaar geen gebruik meer maken van de hypotheekrenteaftrek. U mist dan een belangrijk belastingvoordeel en heeft zwaardere hypotheeklasten.
Einde KEW
Het Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)-regime komt te vervallen voor producten die na 31 december 2012 zijn afgesloten. Dit brengt met zich dat vanaf 1 januari 2013 de waarde van kapitaalverzekeringen, spaarrekeningen en beleggingsrechten van meet af aan in box 3 worden belast. Voor al bestaande producten in box 1 zal een eerbiedigende werking gelden. Als u uw Box 3 rekening of polis wilt omzetten naar box 1 dient u dat voor 1 januari 2013 te doen. Neem contact op met uw adviseur voor meer informatie.
Geen restschuld
Als u uw aflossingsvrije hypotheek stap voor stap aflost, verlaagt u uw hypotheekschuld. U betaalt daardoor minder rente en uw hypotheeklasten dalen. Maar het grootste voordeel is dat u aan het eind van de looptijd hypotheekvrij kunt zijn. Heeft u een beleggingshypotheek en wilt u meer zekerheid over uw hypotheekschuld? Een andere hypotheekvorm kan voor u een oplossing zijn. Een waarbij u daadwerkelijk aflost bijvoorbeeld of waarbij u het eindbedrag gegarandeerd bij elkaar spaart.
Onzekerheid hypotheekaanbod 2013
Het is niet zeker of banken na 1 januari überhaupt nog spaarhypotheken of bankspaarhypotheken blijven aanbieden. Daarom nodig ik u van harte en toch dringend uit om nog in 2012 bij ons langs te komen. Wij helpen u graag om een restschuld te voorkomen.
Zie ook het artikel: Huis kopen in 2012
Heeft u vragen? Wij helpen u graag verder!
FDC en Lancyr zijn zusterbedrijven. Als financieel specialist leveren wij maatwerk op het gebied van hypotheken. Ook voor uw complete financiële planning kunt u rekenen op de de expertise van FDC. Om tot een goed onderbouwde keuze te komen besteden wij veel aandacht aan uw persoonlijke situatie. Uw wensen en omstandigheden vormen het uitgangspunt van elke berekening. Bij ons bent u verzekerd van objectief, deskundig en persoonlijk advies.